Исследование сферы банковских услуг в субъектах Северо-Кавказского федерального округа

Аннотация

Р.К. Кечеруков

В статье  приводится анализ сферы банковских услуг во вновь образовавшемся федеральном округе. На основе анализа широкой статистической информации приводятся результаты исследования  сферы банковских услуг  субъектов Северо-Кавказского федерального округа, текущее состояние и тенденции развития данного сектора в регионе.
Ключевые слова: сфера банковских услуг, субъект федерации Северо-Кавказский федеральный округ

08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (по отраслям и сферам деятельности)

19 января 2010 года Президентом России Д.А. Медведевым был подписан указ, в соответствии с которым из состава Южного федерального округа произошло выделение Северо-Кавказского федерального округа (СКФО). В его состав вошли: Республика Дагестан, Республика Ингушетия, Кабардино-Балкарская республика, Карачаево-Черкесская республика, республика Северная – Осетия-Алания, Чеченская республика и Ставропольский край. 
В настоящее время в состав СКФО входит 58 кредитных организаций, размер активов которых 267792 млн. руб. (на 1 октября 2010 года) [1] (табл. 1 и 2).
Таблица 1
Количество кредитных организаций Северо-Кавказского федерального округа (единиц)

Источник [Авторское обобщение по бюллетеням банковской статистики с 2007 по 2010 годы]

Как видно из данной таблицы, наибольшее количество кредитных организаций находится в Республике Дагестан (45% из общего количества кредитных организаций СКФО), Ставропольском крае (16%), в остальных регионах – 39%. С 2005 по 2010 годы наблюдается сокращение количества кредитных организаций в республике Дагестан (на 13 единиц) и открытые двух кредитных организаций в Чеченской республике и в Ставропольском крае. В остальных регионах количество кредитных организаций в эти годы не менялось.
В конце 2010 года активы банков Северо-Кавказского федерального округа составили 281576 млн. руб. - это 0,9%  суммарных активов банковской системы России [1].
Распределение активов банков между краями и республиками  Северо-Кавказского федерального округа очень неравномерно: 52% приходилось на банки Ставропольского края, 13,7% - на банки Республики Дагестан, 34,3% - на остальные регионы СКФО.
Из таблицы 2 видно, что наибольшее количество кредитных организаций (в том числе внутренних подразделений кредитных организаций)  приходится на Ставропольский край (529 единиц), Республику Дагестан (249 единиц), Кабардино-Балкарская республика (97 единиц).

Таблица 2
Количество действующих кредитных организаций и их филиалов в Северо-Кавказском федеральном  округе (по состоянию на 1.10.2010г.)(единиц)

Источник [авторская разработка по бюллетеню банковской статистики, региональное приложение №4 – 2010 год]

  Стабильным источником формирования ресурсов этих кредитных организаций являются депозиты (вклады) населения.  Деятельность кредитных организаций по привлечению средств населения и предприятий в регионах СКФО имеет положительную динамику роста (с 2007 по 2010 годы объем депозитов увеличился на 131857,6 млн. руб.) (табл. 3).

Таблица 3
Динамика привлеченных средств кредитных организаций СКФО с 2007 по 2010 годы  (млн. руб.)

Источник [авторская разработка по бюллетеням банковской статистики с 2007 по 2010 годы]
Объем банковских вкладов (депозитов) юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте в 2010 году составил – 191592 млн. руб. (на 01.10.2010 г.), удельный вес которого составлял 0,99% от значения показателя всего по России (19299 500 млн. руб.) Из них 69% объема вкладов приходится на физических лиц (131 949 млн. руб.) и только 6% - открывается юридическим лицам (11566 млн. руб.). Большая часть вкладов юридических лиц открывается в российских рублях (11074 млн. руб.), в иностранной валюте открываются единицы вкладов (4,2 % от общего объема вкладов, открываемых юридическим лицам) (табл. 4).

Таблица 4
Объем привлеченных средств физических и юридических лиц в рублях и в иностранной валюте в 2010 году (млн. руб.)

Источник [авторская разработка по бюллетеню банковской статистики. Региональное приложение – 2010. - №4]

В настоящее время наибольшее развитие в СКФО получила сфера кредитования юридических и физических лиц, поскольку  рост безработицы и ухудшение платежеспособности заемщиков обусловили сворачивание розничного кредитования (табл. 5 и 6).
Таблица 5
Динамика выданных кредитов регионами СКФО с 2007 по 2010 годы (млн. руб.)

Источник [авторская разработка по бюллетеням банковской статистики с 2007 по 2010 годы]

Как видно из данной таблицы, с 2007 по 2010 годы наблюдается увеличение объема выдаваемых кредитов на 107911,4 млн. руб., за счет увеличения данного показателя по Ставропольскому краю.
Таблица 6
Объем выданных кредитов физическим и юридическим лицам в 2010 году (млн. руб.)

Источник [авторская разработка по бюллетеню банковской статистики. Региональное приложение – 2010. - №4]

 Как видно из данной таблицы, наибольший объем кредитов выдаются юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям – 70% (150490 млн. руб.), физическим лицам – 30% (64240 млн. руб.). Около 31% кредитов юридических лиц выдается на развитие оптовой и розничной торговли [1]. Увеличение данного показателя привело к увеличению объема ссудной задолженности по кредитам. Ссудная задолженность по кредитам юридических лиц с 2007 года увеличивается и в 2010 году составила 171 964 млн. руб. Наибольший объем данного показателя приходится на Ставропольский край 54% от общего объема (92 650 млн. руб.) [1].
Как видно из таблиц 1-6, одним из наиболее малообеспеченных банковскими услугами регионов не только Северо-Кавказского федерального округа, но и России, является Республика Ингушетия (за исключением Чеченской республики).
Республика Ингушетия - самый молодой субъект в составе Российской Федерации, образованная 4 июня 1992 года в связи с преобразованием бывшей Чечено-Ингушской АССР в два самостоятельных субъекта Российской Федерации [2].
По данным Госкомстата Республики  Ингушетия  население республики составляет – 520 тысяч человек. В Ингушетии  один из самых высоких уровень безработицы в стране и наиболее низкий прожиточный минимум (численность населения с доходами ниже прожиточного минимума – 284,6 тысяч человек) [2].
Социальная напряженность последних лет (а это не только вышеперечисленные проблемы, но и высокая рождаемость, недостаточный уровень здравоохранения и др.), и близость к зонам межнациональных конфликтов существенно сдерживают развитие региональной экономики.
В Республики Ингушетия, как и в большинстве субъектов Российской Федерации, сфера банковских услуг является основой региональной экономики, от которой напрямую зависит экономическая стабильность, структурная перестройка промышленности и, в конечном счете, эффективность реорганизации всей экономики региона. Кредитные ресурсы, предоставляемые региональными банками Ингушетии, являются значимым фактором социально-экономического развития республики.
Кредитные организации республики активно участвуют во всех приоритетных проектах и программах Правительства Республики Ингушетия, направленных на оздоровление экономики и социальной сферы. Активная роль в этой сфере принадлежит одному из крупнейших банков Ингушетии Россельхозбанку, который занимается финансированием предприятий переработки сельскохозяйственной продукции и поддержки личных приусадебных хозяйств.  «Российский сельскохозяйственный банк» инвестирует развитие сельскохозяйственной отрасли республики, вкладывает определенные средства в строительство и оснащение ингушских сельскохозяйственных производств и будет способствовать развитию предприятий переработки сельхозпродукции. Также банк проводит в республике социальные программы - например, по поддержке фермерских хозяйств.
Большое значение имеет участие региональных банков в программе кредитования малого и среднего бизнеса за счет средств, выделяемых государством через ОАО «Российский банк развития». Соответствующая возможность предусмотрена в договоре, подписанном с АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (ЗАО), через филиал которого будет осуществляться кредитование малых и средних предприятий Ингушетии. По данному договору Российский банк развития выдал новому банку-партнеру кредит в размере 121 млн. руб. При этом на поддержку малого и среднего бизнеса Республики Ингушетия направляется 50 млн. руб. [3]. Целевое назначение средств, выделенных ОАО «РосБР» на поддержку малого бизнеса Республики Ингушетия – строительство жилья, приобретение оборудования, торговые операции в сфере ГСМ, металлопроката, стеклотары.
В своем развитии сфера банковских услуг республики прошла интенсивный путь развития. Первые банковские учреждения появились на территории Ингушетии в начале ХХ века, появление которых было вызвано потребностями местного населения, занимавшегося в основном хлебопашеством и отчасти животноводством [4].
Банковская система Республики Ингушетия включает следующие этапы развития:
I этап – 1910-1923 годы: создание и появление первых кредитных институтов, существенной особенностью которых является обслуживание сельского хозяйства. Ведущую роль играли такие кредитные учреждения, как кредитные товарищества, основная часть которых специализировалась на предоставлении мелкого кредита.
II этап – 1923-1987 годы: этап формирования соответствующих институтов рыночного типа, в которых центральное место отводилось Государственному банку. В рассматриваемый исторический период развития российского государства банковские институты были привнесенными в российскую действительность из европейских стран, и не играли для экономики России существенной роли.
III этап – 1987-1992 годы: начало экономической реформы, которая привела к перестройке банковской системы. Формирование кредитной системы осуществлялось на основе национализации банков, что привело к сужению сферы кредитных отношений, построению кредитного механизма на основе кредитного планирования и отказа от внешних заимствований. Институционально кредитная система изменялась в рамках концепции, установленной кредитной реформой.
IV этап – 1992 – настоящее время: период становления самостоятельных коммерческих банков [4].
Таким образом, исследование  сферы банковских услуг  субъектов Северо-Кавказского федерального округа позволил проанализировать текущее состояние и тенденции развития данного сектора.

Литература:

1.Бюллетень банковской статистики. – М.: «АЭИ «ПРАЙМ-ТАСС», 2010. - №4. – 149 с.
2.Отчет о социально-экономическом развитии республики Ингушетия с 2005 по 2010 годы. – Магас: Минэкономики, 2011. – 98 с. 3.Финансовый отчет Образование за 2009 год. – Назрань: Образование, 2010. – 102 с.
4.Из истории развития банковского сектора на территории Ингушетии// Вестник Банка России. -  4 марта 2009 года. - №15. – С. 14–19.